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Não existe nada que você investe e esquece. Mesmo para investimentos que são caracterizados como de longo prazo, como os produtos de previdência privada.
No caso dos planos de previdência, destaco duas razões que justificam você reavaliar seu produto caso esteja aplicando há mais de cinco anos.
Ao contrário do preconceito criado por motivos ultrapassados, o produto de previdência conhecido pelas siglas PGBL e VGBL é um dos melhores veículos de investimento de longo prazo.
Embora seja caracterizado como seguro, você pode considerá-lo como fundo de investimentos. Mas é um fundo que possui vantagens adicionais.
Tanto VGBL quanto PGBL possuem vantagens em economia de impostos seja nos investimentos ou em sucessão patrimonial. Adicionalmente, possuem blindagem patrimonial maior que fundos de investimentos.
No caso do PGBL a vantagem se estende à redução dos impostos sobre seu salário. Conforme escrevi anteriormente, apenas com esta economia de imposto, você poderia dobrar seu salário.
Todas estas vantagens só se tornam realmente interessantes se o produto que você investe for bom. E por que você deve ficar mais atento a isso se aplica há mais de cinco anos?
Taxa de administração
Você lembra quanto era a taxa básica da economia, a taxa Selic, em 2016 até setembro?
a) 20,25%
b) 14,25%
c) 8,25%
d) 2,25%
Apesar de ter sido criado em 1997, o produto do tipo PGBL e VGBL foram regulamentados em 2002. Desde 2002 até 2016 a taxa Selic foi em média de 13,6% ao ano.
Em 2016, até setembro, a taxa Selic era de 14,25% ao ano.
Quando as taxas de juros eram mais altas e não havia competição com as grandes seguradoras ligadas aos maiores bancos, as taxas cobradas eram significativamente maiores que as atuais.
A competição extinguiu a cobrança da taxa de carregamento e promoveu a redução das taxas de administração para os novos fundos de previdência para patamar similar ao cobrado nos fundos abertos.
Normalmente, as seguradoras lançam produtos novos e mantém os antigos com taxas mais altas. Portanto, se você não faz a portabilidade, você fica sujeito às taxas mais altas.
Segundo a Economatica há fundos de previdência (PGBL e VGBL) com taxa de administração que superam 2,75% ao ano em produtos referenciados à Selic.
Como a Selic atual é de 2,75% ao ano, os clientes destes fundos pagam mais em taxa que ganham em seus investimentos. Portanto, o retorno chega a ser negativo.
Portanto, se você tem um destes fundos, precisa, urgentemente, realizar a portabilidade para produtos mais novos que possuem taxas menores. Por exemplo, nas seguradoras independentes existe plano de previdência referenciado à Selic sem taxa de administração.
Produto
O volume aplicado em fundos de previdência privada supera R$ 1 trilhão em abril de 2021.
Os gestores especialistas perceberam que os grandes bancos estavam nadando neste patrimônio cobrando altas taxas de administração, com produtos atrasados e com performance ruim.
Assim, eles também entraram neste mercado oferecendo produtos melhores e com taxas de administração menores.
Inicialmente, eles entraram por meio das seguradoras independentes. Assim, estas ainda possuem a maior oferta de produtos especializados.
Se você possui um plano antigo, avalie as alternativas em gestores especialistas em seguradoras independentes. Com a portabilidade, além de poder reduzir as taxas de administração, poderá ter acesso a fundos com melhor gestão.
Se você fizer a portabilidade para produtos novos, mais bem geridos e com menor taxa, pode elevar a rentabilidade de seus investimentos em até 3% ao ano.
Como a previdência privada é para o longo prazo, em 25 anos, este retorno, a mais, pode fazer com que seu patrimônio seja mais que o dobro de você não fazer nada hoje. E isto pode fazer toda a diferença quando você estiver se aposentando.
Michael Viriato é sócio fundador da Casa do Investidor.
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Fonte